隨著人工智能技術加速重塑千行百業，以AI智能體為代表的AI技術正成為推動產業智能化轉型的核心引擎。在保險行業，伴隨數字化進程的深入推進，傳統模式在核保定價、理賠服務、風險控制等方面仍面臨效率低、體驗差、欺詐頻發等系統性挑戰，行業亟需一套完備、可落地的智能轉型框架與實踐指南。
在此背景下，泰康在線與騰訊云聯合發布《保險AI智能體應用白皮書》（以下簡稱《白皮書》），基于雙方在保險科技領域的深度實踐，首次系統梳理AI智能體在保險業的技術架構、典型場景與實施路徑，為行業提供從戰略到落地的全面參考。
《白皮書》指出，AI智能體發展正經歷從“機械執行”到“數字伙伴”的演進，其自主性與交互性不斷增強，推動保險行業從信息化實現向智能化的躍遷。智能體通過多模態感知、動態決策與持續進化能力，深度融合保險核心場景，實現從精準營銷、智能核保到自動化理賠、風險預警的全鏈路賦能，成為行業突破傳統瓶頸、構建第二增長曲線的關鍵動力。
明“道”：首提保險智能體四層技術架構，奠定轉型基石
《白皮書》首次提出以“感知-決策-執行-進化”為核心的保險智能體四層技術架構，為行業智能化轉型提供系統性框架。
該架構以多模態感知為起點，融合文本、圖像、時序與結構化數據的采集與解析能力，實現對保險場景的全面數字化認知；決策層引入“規則引擎+大語言模型+多Agent協作”機制，在確保合規的基礎上提升復雜決策的智能化水平；執行層通過API與工具調用打通系統壁壘，推動決策高效落地；進化層則借助在線學習與記憶機制，實現對客戶偏好與風險動態的持續優化，推動智能體從自動化工具向智能伙伴演進。
上述架構的建設與實踐深度依托騰訊云智能的全棧技術能力。基于混元大模型的核心認知能力與智能體開發平臺，顯著降低了保險場景智能體的構建與迭代門檻；結合高性能計算集群與高速網絡底座的支撐，為多模態數據處理、實時決策與模型持續進化提供了穩定可靠的基礎環境，在核保、理賠、營銷等關鍵場景的規模化應用與敏捷創新中提供了全面賦能。
驗“術”：覆蓋七大場景應用，實證智能體轉型價值
在技術優勢建設的基礎上，《白皮書》更進一步聚焦智能體在保險業務中的實踐應用，系統梳理了七大核心場景，并結合真實案例與數據，論證其在提升效率、優化體驗及控制風險方面的顯著價值。
在智能核保場景，AI智能體通過多模態數據融合與專業推理引擎，實現從“人工經驗判斷”到“全息化風險透視”的升級。人傷定損智能體通過OCR技術自動解析醫療票據和傷情照片，能夠實時生成精細化定損方案，并支持在線簽署；核保智能體基于動態知識圖譜，毫秒級匹配核保規則，實現標準件自動處理與非標件智能預審核，其中智能核保機器人2.0依托大模型技術，在乳腺癌、甲狀腺癌等復雜疾病核保中帶來顯著效率提升；風險預警助手則構建動態監控網絡，實時識別異常投保、健康數據突變等風險信號，并自動觸發攔截與規則優化，形成閉環風控管理。通過三大智能體的協同應用，核保作業實現了從人工判斷到智能決策的全面升級。
在智能理賠場景，AI智能體技術推動保險服務從“事后經濟補償”向“事前風險消弭”轉型。智能查勘助手通過OCR與多模態AI技術解析事故照片、醫療票據等非結構化數據，實時生成定損方案，其中視頻查勘系統支持車險用戶通過App視頻報案，AI實時分析事故畫面等功能，大幅縮短定損時間。非車理賠智能體實現了報案、預審、審核至案后管理的全流程智能化，通過AI預審模型前置風險識別，并嵌入反欺詐模型實現動態風控。泰康在線統一反欺詐平臺則融合大語言模型、圖像篡改檢測和知識圖譜等技術，有效應對互聯網多險類欺詐場景，2024年事前事中總減損金額超9000萬，助力公司線下打擊抓獲20余人，追回賠款近300萬，取得了顯著業務效果，并獲得科技部主辦的全國人工智能應用創新大賽二等獎等多項行業創新獎項，相關創新技術已實現對外輸出。
除上述核心場景外，《白皮書》還展示了智能體技術在其他業務環節中的顯著應用價值：在智能營銷方面，依托數字分身與高客挖掘助手，系統可實現精準用戶觸達與個性化推薦，轉化效率顯著提升；智能代理人場景通過高擬真陪練和實時問答輔助，大幅壓縮培訓周期與服務響應時間；智能產品應用動態定價與條款解析技術，支持保險產品的敏捷迭代與合規設計；智能服務通過多模態交互與健康管理伙伴，為客戶提供全天候、個性化服務支持；智能辦公則借助財報分析、合規審核等助手，提升內部運營與風控決策效率。
該《白皮書》通過核保、理賠等核心場景的實踐驗證，充分證明了智能體技術在提升效率、優化體驗和控制風險方面的顯著價值。展望未來，以“AI隨行、數據隨行、向善而新”為愿景，保險業有望構建更開放、智能、普惠的生態格局，實現社會價值與商業創新的雙贏。
目前，《保險AI智能體應用白皮書》已在泰康在線官網和泰康在線之聲微信平臺發布。業界專家及感興趣人士可通過上述官方渠道查閱下載完整版資源。
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